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2010年05月26日 07:20  來源：法制日報

    國務院出臺新36條，是在鼓勵民間借貸多渠道健康發展，是要讓民間借貸陽光化，以此打壓地下錢莊的非法集資和非法融資，并不是要把地下錢莊引導到“地上”來，因此，國務院新規“漂白”地下錢莊一說，無從談起

    有人猜測，國務院頒布不久的《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》(又稱國務院新36條)，有望給民營經濟發達的浙江省民間借貸帶來春天，因為其第十八條規定“允許民間資本興辦金融機構”。

    有人猜測，在新形勢下，國務院新36條將有可能“漂白”浙江的地下錢莊。

    “民間借貸與地下錢莊是兩個不同概念。”浙江省金融監管部門有關權威人士告訴《法制日報》記者，真正意義上的地下錢莊，是有固定場所，向非特定人員吸收存款、發放貸款的專門機構，屬于非法集資、非法融資，是嚴厲打擊對象。這些年來，浙江省一直鼓勵民間資本興辦金融機構，但地下錢莊沒有被“漂白”的可能。

    浙江省銀監局政策法規處副處長趙益洪的辦公桌上，放著一大疊近年來浙江民間借貸市場的調研數據。

    趙益洪告訴《法制日報》記者：“保守地估計，浙江民間借貸規模也有7000億元。2009年年底，浙江省各大銀行貸款余額總數在3.92萬億元左右。從中不難發現，民間借貸已經成為浙江金融市場的重要組成部分。”

    據趙益洪介紹，浙江省的民間借貸主要集中在杭州、溫州、寧波、臺州、金華等地，其中杭州、溫州兩地最為活躍。目前，民間借貸規模化組織化的趨勢已非常明顯。據浙江省銀監局統計，浙江省僅注冊的各類擔保公司就達1400家，這還不包括許多處于灰色地帶的擔保公司，實質上，這些公司也一直在偷偷地從事著民間借貸業務。

    趙益洪說，浙江省的民間借貸關系以個人借給個人為主，借貸用途主要用于生產經營。浙江省中小企業主對資金需求短、頻、快，由于風險高，很難得到金融機構的支持。另一方面，由于貸款手續繁瑣，中小企業也很難從銀行貸到款。于是，在各類國家銀行和商業銀行之外，龐大的民間借貸市場一直以另一種方式支撐著浙江省當地經濟的發展。

    經調整，2010年，浙江省的銀行信貸規模由上年的10萬億元縮至7.5萬億元。而金融危機之后，浙江中小企業發展勢頭穩步回升，對于資金的渴求更為強烈。浙江工商大學當代浙江研究所所長王志邦教授在接受《法制日報》記者采訪時預測，今年浙江省的民間借貸可能會更趨活躍。

    地下錢莊交易異常火爆

    溫州街頭，經常有人在分發“幫還貸款，速度快，收費低”之類的小廣告。當地報紙上，借錢、貸款類的小廣告也比比皆是。業內人士向《法制日報》記者透露，這些做廣告的擔保公司或投資公司，除了為企業從銀行貸款提供擔保業務外，主要從事地下錢莊生意。

    在朋友介紹下，《法制日報》記者來到了黎明東路一家投資公司采訪。“地下錢莊你說我是什么都可以。”在這家辦公面積不到30平方米的投資公司里，徐老板確信記者不會寫出他的真名實姓后，向記者透露了他開設地下錢莊的經歷。

    今年43歲的老徐原是一家造紙廠工人，企業轉制后，到母親娘家甌北黃田一帶幫人看賭場，順便也借點錢給輸家，月息8%。嘗到甜頭后，欲罷不能，干脆以放賭債為業，十幾年下來，賺了一大筆錢。為“漂白”這些資金，前年，他又與朋友一起成立了這家擔保公司，專門放地下高利貸。

    目前，老徐已儼然一大老板，別墅住著，寶馬轎車開著。“今年，溫州大量民間資金從房市撤了回來，正在四處尋找出路。”老徐對《法制日報》記者說，“最近，經常接到親戚朋友的電話，說要把錢放在我這里放高利貸。這些打電話的人都是有頭有臉的，有政府官員，也有著名企業的老總，他們希望把錢放到我們地下錢莊的目的是相同的：錢生錢。”

    老徐公司的工作人員坦率地告訴記者他們公司的貸款標準：月利1毛，個人最高額度50萬；提供身份證、戶口本的復印件，家庭詳細地址，固定電話。這些資料確認無誤后，最快半個小時內就可以放款。

    “你別看這店面小，每天從那里出入的現金流量，經常遠遠超過許多銀行支行。”介紹記者前往采訪的溫州銀行界人士對記者說。

    隨著各種融資渠道的收緊，原來處于灰色地帶的民間借貸市場，在杭州也異常火爆。

    “我收到過不少地下錢莊發來的短信。”杭州余杭三墩建筑業老板老吳對《法制日報》記者說，月息5分，借200萬只能拿到190萬，剩下10萬作為利息扣除〖慮再三，老吳還是找一家擔保公司去借錢。他說，“利息貴是貴了點，但再貴也得借啊。外面資金回籠不了，正在進行的工程項目前期需要墊資，沒錢開不了工，除了向地下錢莊求助，還有什么辦法呢”。

    老吳說，這種現象在建筑行業很普遍，很多同行都求助于民間借貸。“像我們這樣的小企業，能向銀行申請到的指標只有幾十萬，根本解決不了問題，即便是拿資產抵押銀行也不貸給你。”

    “浙江民營經濟發達，眾多中小企業缺少資金，卻久久難以敲開銀行借貸之門，嗷嗷待哺，無奈之下只得求助于民間借貸。”溫州市委黨校教授莊志堅說，許多地下錢莊就是在這樣的背景下橫空出世、生意興隆。

    地下錢莊老板期待合法化

    臺州路橋。

    在保證不透露任何個人信息后，記者終于在老朱的辦公室見到了他。老朱是臺州當地一民營企業老板，他坦率地告訴記者，除實業外，自己經營著地下錢莊，其中自有資金就達1個億。

    國務院新36條剛出臺，打印稿就已經出現在老朱的辦公桌上，上面用紅筆標示了許多重點。“我文化程度不高，但這份意見已看了很多遍，尤其是鼓勵民間資本進入金融領域這塊，已逐字逐句讀了四五遍。”老朱說。

    老朱承認這幾年下來確實賺了不少錢，但是高收益伴隨的是高風險。雖然現在對借款人的調查也很到位，但是，經營有風險，誰也無法預料到錢借出去后究竟會發生什么。

    “風險太大了，從去年年底開始，很多借出去的錢都收不回來，被人欠了2000多萬元。如果真要不回來，這幾年就白干了。”老朱說。

    “由于民間借貸一直沒有在政府監管之內，我們打的都是法律擦邊球。出現了問題，我們連法院都不敢去。”老朱說，這也是他期望他的地下錢莊早日合法化的重要原因。他說，早在2008年，聽說可以申報小額貸款公司，他寫報告，請客送禮，跑了不知多少路，但最后還是竹籃打水一場空。有關部門回復說，只是搞試點，范圍不大，名額有限。

    老朱說，“希望借國務院新36條的東風，早一點建立起規范的民間借貸市場。利息低一點無所謂，只要能保證自有資金的安全就行。規范了，受法律保護了，最起碼再出現呆賬，我們也能去打官司”。

    老朱現在最關注的是，國務院新36條頒布后，銀監會和金融辦會出臺什么樣的實施細則，民間資本合法化的準入門檻是否會降低小額貸款公司的審批范圍是否會擴大

    在老朱看來，地下錢莊大部分資金都來源于民營企業，如果政策放寬，其中一部分資金可能會流向由地下錢莊變身而來的小額貸款公司和村鎮銀行，這樣，部分民間資金就找到了合法化的渠道了。

    在杭州經營借貸業務的林國華告訴《法制日報》記者，他的主要業務是從資金散戶和企業中融資，然后貸給需要資金的客戶。

    手中掌握著大量民間資本的林國華一直沒有注冊自己的公司。這名精明的安徽商人說，從事這一行，他一直心存顧慮，躲躲閃閃，雖然他很希望獲得一個合法化身份，但對國務院新36條并不持樂觀態度。理由是，“如果以浙江省目前標準，像我這樣的人要獲得合法身份進入金融業不太現實。更何況，民間借貸是憑著方便快捷這點優勢取勝于銀行，一旦規范化操作后，公司的規模與資金的流向都要被嚴格管制，以基準利率放貸，和現在操作實際利率有很大差距，利潤空間會被大大壓縮。這樣一來，我們連支付上家的成本都不夠，誰還做這一行啊”

    不可能“漂白”地下錢莊

    溫州一位民間金融家認為，資本具有逐利性，一部分人追求的就是高風險高回報。目前在溫州，很多民間借貸利率通常在30%至60%，如果進入到一般性投資領域，利潤會大大降低；此外，地下錢莊要進入很多金融領域，必然會被禁止吸收存款，這意味著地下錢莊還是需要依賴自有資金。從這個意義上說，地下錢莊自身希望被“漂白”的意愿并不強烈。

    趙益洪說，銀監會對于民間資本投資入股商業性銀行沒有什么限制。但銀行是一個巨大吸金器，銀行發展需要不斷地擴大規模，民間資本一旦參與進來就必須不斷地增資擴股，并不是有一點閑散資金就可以進入。事實上，還是存在一個高準入的現實問題。

    此外，投資入股商業銀行、村鎮銀行的民間資本必須是企業或個人的自有資金，銀監局對其資金來源有一套嚴格的審核程序。地下錢莊擁有的資金靠吸收民間資金為主，所以要通過投資入股銀行實現“漂白”幾乎不可能。

    “目前社會上對浙江存在大量地下錢莊一說是非常錯誤的。”溫州市金融辦主任張震宇認為，真正意義上的地下錢莊，是有固定場所，向非特定人員非法吸收存款、發放貸款的專門機構。地下錢莊屬于非法集資、非法融資，是政府嚴厲打擊的對象。

    “確切的情況是，無論浙江省還是溫州市，民間借貸都非常活躍。”張震宇分析說，地下錢莊和民間借貸的區別是：后者一般沒有固定場所，但有固定人員在經營，它的社會風險很高，錢借出去必須能收回來還回去。溫州幾十萬家民營企業中，大部分小企業的初始資金都來自民間借貸。

    張震宇告訴《法制日報》記者，多年來，溫州市通過建立小額貸款公司、村鎮銀行等試點，在民間借貸合法進入金融領域方面進行過大量的嘗試探索。他的理解是，國務院出臺新36條，是在鼓勵民間借貸多渠道健康發展，是要讓民間借貸陽光化，以此打壓地下錢莊的非法集資和非法融資，并不是要把地下錢莊引導到“地上”來，因此，國務院新規“漂白”地下錢莊一說，無從談起。