成人**美色阁,欧美一级专区免费大片,久久这里只有精品18,国产日产欧产美韩系列app,久久亚洲电影www电影网,王多鱼打扑克视频下载软件

2010年04月06日 01:46  來源：《新世紀》-財新網

    在全球金融監(jiān)管改革探討宏觀審慎監(jiān)管的背景下，一度近于廢止的《貸款通則》的修訂重上日程。

    3月25日，在重慶召開的2010年全國經濟體制改革工作會議上傳來消息，由人民銀行牽頭修訂出臺貸款通則，成為深化金融體制改革諸多議案的第一條。決策部門希望借《貸款通則》的修訂，積極引導民間融資健康發(fā)展，加快發(fā)展多層次信貸市場。這意味著，在新的貸款通則出臺后，民間融資將首度有法可依。

    中國人民銀行條法司司長周學東此前在“中英非銀行放貸人立法框架研討會”上也透露，新的貸款通則征求意見稿基本已經形成，目前正與國務院法制辦溝通，將盡快上報國務院。

    不過，由于這一制度框架修改幅度涉及多層面、多部門，內容又涉及民間融資等重大內容，業(yè)內預計今年正式出臺的可能性不大。

    落伍

    是廢止還是徹底修訂？曾是爭議不休的話題。

    《貸款通則》由央行頒布于1996年，取代之前的《信貸管理條例》。然而實施不到四年時間，就因不適應現實需要而被提議修訂。央行于2000年第一次著手修改《貸款通則》，但因修改幅度過大而幾度擱淺。2004年央行、銀監(jiān)會曾聯合公布了修訂后的《貸款通則(征求意見稿)》，但此后便悄無聲息。直至2008年，央行、銀監(jiān)會向國務院建議廢止《貸款通則》，相關廢止工作一度到最后審查程序。

    近十幾年來，中國新頒布或修訂的一些法律法規(guī)，已經改變了現行《貸款通則》的諸多內容。比如1999年3月全國人大通過了《合同法》，其中涉及借款合同方面，對借款人和貸款人雙方的權利義務做了明確規(guī)定。2003年12月全國人大修改了《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，同時頒布了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，這三部法律重新調整了政府主管部門的職責和貸款行為主體的權利義務關系，因此也直接改變了現行《貸款通則》中一些最基本的內容。

    同時，經過改革之后的中國金融業(yè)，較之1996年已經發(fā)生了根本性的變化。2002年起商業(yè)銀行全面實行貸款五級分類制度，并按不同風險類型貸款提取準備金，完全放棄了《貸款通則》原有不良貸款的界定和準備金提取原則。

    而商業(yè)銀行的很多市場行為已經突破《貸款通則》的原有操作框架，使之越發(fā)與現實脫節(jié)。比如，一些金融機構已經辦理了包括貸款轉讓在內的新貸款業(yè)務，但沒有明確法規(guī)來加以規(guī)范。又如， 2009年銀監(jiān)會放行商業(yè)銀行并購貸款，突破了《貸款通則》里借款人“不得用貸款從事股本權益性投資”的規(guī)定。

    一位商業(yè)銀行人士指出，《貸款通則》的很多條款不僅早已與商業(yè)銀行的實際操作不符，也與近年來監(jiān)管當局頒布的各類風險指引相沖突。一方面商業(yè)銀行缺少合理可操作的業(yè)務規(guī)范，另一方面也阻礙了商業(yè)銀行的創(chuàng)新，以及按照市場規(guī)則加強風險內控的動力。

    舊瓶裝新酒

    如果僅是針對金融機構貸款，貸款通則其實確實可以為目前銀監(jiān)會出臺的多個貸款管理辦法替代，然而，此時《貸款通則》已經被賦予了更多的歷史使命。

    “目前尤為迫切的是對非銀行金融機構以及民間借貸行為的定位。”一位央行人士透露。目前民間借貸、小額貸款公司等“只貸不存”的非銀行金融機構發(fā)展很快，但對這類機構一直沒有一個統(tǒng)一的制度約束。

    周學東透露，征求意見稿初步把信貸市場劃分為三個層次：一是金融機構貸款人，包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農信社、農村合作銀行等吸收存款并發(fā)放貸款的機構；二是非金融機構貸款人，包括小額貸款公司、擔保公司、典當公司、民間資金互助合作社等；三是民間借貸，涉及諸多制度建設，包括非金融機構的市場準入、貸款轉讓的放開、消費者權益保護等問題。

    此前，銀監(jiān)會和央行于2008年共同頒布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，但并沒有明確小額貸款公司的性質，作為工商局注冊的非金融機構，小額貸款公司無法享受與村鎮(zhèn)銀行、農村信用社等金融機構同等的待遇。小額貸款公司也只能向兩家銀行類的金融機構融入資金，它的金額不能超過小額貸款公司資本金的50%。

    截至2009年12月31日，小額貸款公司的總數是1334家，資金來源即資金應用是940.86億元，總體貸款規(guī)模只占整個金融機構人民幣貸款比重的0.19%。

    “小額貸款公司、擔保公司、典當行、消費公司等非吸儲類的非銀行金融機構，在法律上如何定位很重要，涉及其監(jiān)管、風險、退出，否則將來在市場上很難存活。”一位央行人士透露，此次《貸款通則》的修訂，將基本保留央行研究局醞釀多年的《放貸人條例》，而小額貸款公司放貸利率上限和后續(xù)資金比例都將在此次立法中得以規(guī)范。

    2009年，《貸款通則》修訂期間，央行已將《放貸人條例》草案提交國務院法制辦審批。該條例的重大突破就是通過規(guī)范小額貸款公司，允許企業(yè)和自然人注冊從事放貸業(yè)務，希望通過國家立法形式給民間借貸合法定位。“考慮到《放貸人條例》和《貸款通則》都是從不同角度規(guī)范信貸行為，決策當局決定將前者納入《貸款通則》，而不是廢止《貸款通則》，并擴大《貸款通則》覆蓋面，從通盤角度建立一個規(guī)范的統(tǒng)一制度框架。”知情人士透露。

    一方面“只貸不存”的小額貸款公司處境尷尬，另一方面，地方對這類機構的需求亦很旺盛。繼2008年5月，央行和銀監(jiān)會聯合下發(fā)有關文件，把小額貸款公司的審批權和監(jiān)管權移交給省級政府之后，短短數月間，已經開業(yè)的小額貸款公司就達390多家，籌備成立的有400多家，僅內蒙古一個省份成立150多家，重慶市已成立50多家貸款公司。比較沖動的省份主要集中在資金緊缺的中西部。“我們比較擔心其非法集資、洗黑錢、吸收公共存款，已對地方出具監(jiān)管指導意見，目前密切關注其動態(tài)。”銀監(jiān)會人士對此表示。

    民間借貸陽光化

    值得關注的是，進入今年3月以來，受央行、銀監(jiān)會信貸緊縮政策的影響，珠三角地區(qū)民間拆借利率大幅攀升，短期拆借利率已經從3月初的月息6%驟然升至目前月息8%-9%的高位，折算成年息接近100%。此前，即便在2008年下半年融資最艱難的時候，浙江民間利率也不過月息7%。

    相關數據顯示，民間信貸資金總額已高達7000億-8000億元之巨，借貸總量已占國內生產總值的6%-7%，相當于銀行貸款總額的4%-5%。由于民營企業(yè)近80%的資金需求來源于自我積累和民間借貸，民間借貸的主要對象為中小企業(yè)和農村，存在著交易隱蔽、法律地位不保障、風險不易監(jiān)控等問題，容易引發(fā)多種不穩(wěn)定因素和糾紛。

    “民間借貸目前實施的是非管制的狀態(tài)。社會各界呼聲非常高，本次立法中，我們打算承認現實，讓民間借貸浮出水平，盡可能使其陽光化，給它松綁。”周學東在前述場合表示。

    對于民間借貸中備受關注的利率，在本次修訂過程中也有涉及。周學東在前述場合表示，央行將提議取消自1995年起實行的、小額貸款利率不能超過基準利率4倍的規(guī)定。

    不過，考慮到中國利率市場化的進程，業(yè)內人士對此并不樂觀。目前，央行只對存款利率的上限和貸款利率的下限進行限制。

    另外，銀監(jiān)會自去年以來，陸續(xù)出臺了項目融資指引、固定資產貸款、流動資金貸款和個人貸款管理辦法在內的系列法規(guī)。

    對于新修訂的《貸款通則》是否和銀監(jiān)會已出臺的系列法規(guī)沖突，銀監(jiān)會人士認為并不會有所妨礙，“銀監(jiān)會的監(jiān)管政策是對貸款的流程等做長期基礎性規(guī)范和指引，《貸款通則》的修訂和法律地位的升級，是一個長期基礎性制度建設。”

    不過，按國際上的傳統(tǒng)慣例，貨幣當局并不監(jiān)管金融機構的貸款活動。但在中國現階段，對貸款的整體監(jiān)管政策強化，監(jiān)管分類越來越細化，包括對貸款投向、額度等，一系列措施被認為雖然有效果但卻替代市場機制。中國社科院副院長李揚對此指出，中國金融市場的市場化方向仍在初級階段，貨幣政策工具幾近失靈，對貸款的監(jiān)管更多被貨幣當局看做調控工具。

    “主要不是出臺多少辦法，而是執(zhí)行的問題。執(zhí)行不了，出臺什么都沒用。”上述銀監(jiān)會人士強調。