教授，博士生導師。復旦大學中國反洗錢研究中心首任主任，復旦大學俄...
復旦大學國際金融學院教授，中國反洗錢研究中心執行主任，陸家嘴金...
復旦大學法學院教授、博士生導師；復旦大學國際刑法研究中心主任。...
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周錦賢先生，香港人，廣州暨南大學法律學士，復旦大學中國反洗錢研究中...
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武漢中南財經政法大學信息安全學院教授。長期專注于反洗錢/反恐...
生辰：1977.7.26 籍貫：遼寧撫順 民族：漢 黨派：九三學社 職稱：教授 研究...
祝亞雄，1974年生，浙江衢州人。浙江師范大學經濟與管理學院副教授，博...
復旦大學中國反洗錢研究中心特聘研究員；現任安永管理咨詢服務合伙...
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2009-10-28 14:34:20 來源:中金在線
http://stockcity.cn/bank/jjyh/2009-10-28/bank_20091028143420_2226810.html
國慶節8天長假，通過倒賣商場、超市等的購物卡，有的"老牛"在國慶黃金周8天的收入能達到上萬元。"老牛"老郝透露，他的月收入在萬元以上沒問題。
年底將近，卡販子又開始忙活起來，他們以8.5至9折的價格從顧客手中收卡，然后再以9至9.5折的價格出售，從中牟利。
"老牛" 月收萬元不成問題
近日，記者在莊勝崇光百貨對面一家小飯店見到了商場"老牛"老郝。
老郝來自遼寧，做卡販子已經4年之久。現在，他已經很少到商場門前親自收卡賣卡了，而是通過電話與"小牛"聯系，從"小牛"手中收卡。他向記者坦露，每月收入都在萬元以上。
國慶賬單 今年國慶8天入賬超萬元
老郝在今年國慶黃金周的8天時間內，收了30萬元的卡，以9折收的卡，花了27萬元。
然后，他再以9.5折賣出，共賣出28.5萬元，獲利1.5萬元，是平時的三四倍。
介紹"小牛"入道開發卡源
老郝在與記者交談的40多分鐘里，前后有6名"小牛"來找他賣卡，卡額總計7000余元，通過這7000余元，老郝就可以掙到350元。而且他馬上還要到百盛、翠微大廈、新世界等地去找那里的"小牛"收卡。
老郝還向記者介紹：他手下的"小牛"有近十人，大部分都是由他介紹入道的，有的"小牛"，一連幾天都收不到卡，掙不到錢，他就會預先支付給他們一部分錢，等收到卡后再還錢。此外，他也向別的"小牛"收卡。
"大牛"流動資金至少20萬
如何才能成為"大牛"?老郝介紹：除了有一定的購物卡源，還要有幾十萬元的本錢，沒有本錢，也成不了"大牛"。
老郝給記者算了一筆做"大牛"的賬：他每天平均收卡在1.5萬元至2萬元左右，10天至15天才能將卡倒賣出去，有時時間要更長一些，因此，手中最少要有20萬元作為流動資金。
他說：很多人之所以成不了"大牛"，原因就是手中沒有足夠的流動資金，以便周轉。
據了解，成為"大牛"還有一個重要的條件，就是可以很快將收購來的購物卡倒賣出去，這就要求培養固定的大客戶。
生意競爭相互也拆臺
據老郝說，現在的"大牛"也不好干，很多"小牛"身在曹營心在漢，表面聽你的，可經常是三天五天收不上來卡，實際上，這些"小牛"把卡賣給了別的"大牛"。
他告訴記者，前不久，他手下的十幾個"小牛"，好像約好了似的，都收不上來卡了，有時候一天他只能從"小牛"手中買到幾百塊錢的卡。
幸虧他自己本身有一些客戶，才保住了"大牛"的地位。后來他才知道，原來是另一個"大牛"暗中搗鬼：偷偷以高于他0.2折的價格，從他的"小牛"手中收購購物卡。
銀行卡成“交易”香餑餑 用你的卡辦他的事
：“本人大量高價收購空銀行卡，100元到200元一張，無需開通任何業務，可以正常存取款就行，有多少要多少……”昨日，市民劉小姐向本報報料，稱其多次收到這樣的短信。記者了解到，近期手機和QQ上“收購銀行卡”的消息滿天飛，其中，四大銀行和郵政儲蓄銀行的借記卡和信用卡備受“青睞”。
銀行卡“明碼實價”收購
記者按照劉小姐提供的電話，與收購銀行卡的趙先生取得了聯系，并提出愿意出售銀行卡。趙先生十分熱情地表示，無論是哪家銀行哪種銀行卡，他們都可以收購，但最好是工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行和招商銀行，以及郵政儲蓄的新卡，并已經開通網上銀行。而各個卡種都有“明碼實價”，舊的閑置卡一般100元一張，沒有任何交易記錄的新卡150元一張，號稱“智能衛士”可以保護網銀安全的U盾卡，則是200元一張。他還告訴記者“多開卡多賺錢”的方法：只要有身份證就可以到銀行辦理，每個銀行限辦兩張。不過，同一個名字，同一個地區的僅限6張，多的不收。
至于怎么交易，趙先生說，可以見面現金交易，也可以轉賬交易。如果選擇轉賬，要先將銀行卡快遞到指定地址，他在收到卡并確認了密碼以后，再將錢匯出。在提供銀行卡的同時，還必須提供辦卡人姓名、身份證號和賬號。因為以前在收購卡的過程中，也曾經遇到沒有信譽的賣家，收了錢以后又將卡全部掛失，讓他損失慘重。
買賣市場各取所需
那么，這些賣出的卡會不會用來從事非法活動？自己會不會惹麻煩上身？面對記者的疑惑，趙先生再三強調“不會有事”。不過，他也只是個“中間人”，收購來的卡他也是要轉賣給別人的。據他了解，有的人收購銀行卡是用來申請一種名為“廣告聯盟”的網絡廣告中介平臺，作為收匯款用，因為廣告聯盟一個銀行賬戶只能申請一次。所以，要申請多個廣告聯盟，就需要很多個銀行卡賬戶。有的人則是因為生意、業務等，需要接受匯款、轉賬或者送禮，但又不想使用自己的真實身份證，也需要多個銀行卡。
雖然，趙先生不愿透露收購回來的銀行卡可轉手以后的價錢，但記者在QQ上看到一些 “代售銀行卡”，并注明見貨付款或支付寶交易的廣告，價格每張在300-500元不等。還承諾說，銀行卡都是用撿來的身份證去開戶的，沒有風險。如果客戶有特別需求，也可以根據指定的姓名訂購銀行卡。
買賣銀行卡可以涉及違法
空置的銀行卡可以賣出好價錢，這個便宜到底能不能撿？在記者的隨機采訪中，大部分市民表示，情況不明，不敢“鋌而走險”，只有個別人認為，沒用的卡可以賺錢也不錯。
廣東大公威德律師事務所律師林叔權提醒市民，盡管收購銀行卡并不構成違法，但是銀行卡具有強烈的私人屬性。收卡人如果以牟取暴利為目的而進行收購，一旦使用透支，或者利用這些銀行卡從事詐騙、洗錢或其他違法活動，按照《刑法》、《銀行法》和《反洗錢法》的相關規定，即使辦卡者毫不知情，買賣雙方也都要承擔連帶法律責任，嚴重的還會構成刑事犯罪。
公安部門有關負責人也分析指出，目前不法分子經常利用銀行卡進行各種各樣的詐騙。很多情況下，在破獲金融詐騙犯罪團伙的同時，都會收繳到大量的銀行卡。另外，通過收購陌生人的銀行卡，還可用于洗錢。即通過一系列隱秘的金融交易，通過多個賬號，逃避偵查并將資金轉移。因此，市民切勿因為一時貪圖小利，而助長了犯罪分子的非法活動，并給自身帶來不必要的風險。
倒賣銀行卡形成洗錢新風險
最近一些媒體披露,在網絡論壇、貼吧里發現,極具個人私密屬性的銀行卡頻頻被當成商品買賣。一張普通銀聯借記卡的收購價少則三五十元,高則上百元,開戶行不限,開通網銀的銀行卡身價還更高,這讓許多手持數張閑置銀行卡的市民免不了怦然心動。不少網友在收購銀行卡的帖子后面留言,留下聯系方式,表示手中有閑置的銀行卡可以出售。
隨著我國反洗錢工作不斷向縱深推進,金融機構普遍建立了反洗錢防控網,有效的客戶身份識別措施讓洗錢分子原形畢露,洗錢分子很難再通過批量開卡、代理業務開通洗錢通道,于是銀行卡在網上熱賣應運而生,但是由此引發的洗錢風險隱患不容忽視,須引起有關部門的重視。筆者認為,各有關部門應從幾個方面加強防范工作。
做好宣傳教育工作,提高民眾的風險防范意識。金融監管部門應通過媒體或其他途徑對民眾普及金融知識,特別是金融風險方面的知識,提高公民的金融文化素質,營造良好的金融生態環境。《反洗錢法》規定了金融機構向民眾宣傳反洗錢相關知識的法定義務,所以,金融機構應在辦理銀行卡業務時,要提醒或警示客戶不得以銀行卡謀利為他人提供資金支付結算渠道,告知客戶為他人提供資金支付結算渠道對社會和客戶本身所產生的危害,并在《服務協議》中明確雙方的法律責任,從思想源頭上堵住買賣銀行卡的行為。
打擊買賣銀行卡行為,搗毀銀行卡交易平臺。執法部門應根據媒體反映或其他渠道的舉報,打擊買賣銀行卡行為,搗毀銀行卡交易平臺,凈化金融環境。把違法犯罪活動消滅在萌芽狀態,而不是在違法犯罪活動對社會和民眾影響很深的時候才采取行動,改變充當“滅火隊員”角色的被動局面。
加大對銀行卡客戶存取款交易監控力度,及時發現可疑交易。金融機構要在做好銀行卡客戶身份識別同時,加大對銀行卡客戶存取款交易監控力度,按旬或月的時間頻度分析和回顧銀行卡客戶的存取款交易行為,與同質同類客戶的交易行為進行比較,尤其要注重分析交易金額、頻度與客戶職業身份特征的邏輯配比關系,及時發現和上報可疑交易。
限制個人持卡數量,將客戶辦理銀行卡信息納入征信系統,避免金融機構泛濫發卡。網絡上出現買賣銀行卡現象,與銀行間銀行卡業務不理智競爭,泛濫發卡有很大關系。現在一個人擁有多張銀行卡是不爭的事實,這給倒賣銀行卡活動提供了充足的“貨源”。在銀行卡已經實現銀行間通存通兌且同質化的情況下,監管部門可以嘗試施行限制個人辦理多張銀行卡的法規,并將個人辦理銀行卡情況納入征信系統,銀行機構借助此系統掌握個人開卡的情況。如客戶要辦理超過法定數量的銀行卡必須先銷舊卡后辦新卡,控制客戶辦理的銀行卡超過法定數量,從源頭上避免金融機構泛濫發卡導致一人多卡現象的發生。
筆者建議,應適當修改反洗錢相關法律規定,將以謀利方式為洗錢分子提供資金支付結算渠道,特別是通過買賣銀行卡提供便利洗錢渠道的行為視為洗錢犯罪。
信用卡積分積分明碼標價 倒賣利潤非常豐厚
信用卡積分也能成為“生財之道”。
近段時間，網上“信用卡積分回購”火暴。《中國產經新聞》記者發現，最近在各大知名論壇都相繼出現“收購”帖子。其中，工行、建行、中信等多家銀行的信用卡積分，均成為交易商品。
積分明碼標價
杭州的徐小姐最近發了一筆“小財”。她手中建行信用卡已有10萬多積分，通過網上交易后，積分變成了360元現金。
記者發現，信用卡積分回購的報價比較透明，在淘寶網以及各類信用卡論壇上都可以查到。一般情況下，信用卡積分的售價為一萬分20-25元。不過，招行白金卡積分兌換價格最高，一萬分最高能兌1000元左右。
業內人士透露，刷卡消費1元值0.002元禮品價值的標準，在信用卡業內比較普遍。
考慮到積分兌換額不同，在收購過程中，買家一般會按照整數倍購入。一位淘寶買家明確表示，招行的白金卡，只按照1200的倍數收，即使賣家有10000積分，她只收購9600分，價格為864元。而農行、民生銀行、交通銀行等，都按照9000分回購。
積分“中看不中用”
積分“中看不中用”，是導致信用卡用戶出售的重要原因。
據了解，信用卡積分會過期，通常較長的為3年，較短的則為1年，過期“不用”即被清零。此外，信用卡積分兌換物品單一，或是不符合客戶實際需求，如杯子、鏡子、帽子等禮物經常會成為積分兌換的產品，一般用戶對這些禮物通常都不感興趣。
對于很多個人用戶來說，正是因為喜歡的東西往往積分不夠，不喜歡的東西兌換了也沒用。所以，他們寧愿“割愛”賣給“黃牛”，也不再望“分”興嘆。
倒賣利潤豐厚
信用卡持卡人將積分換“金”，而“黃牛”可以將里程換“金”。有回購者表示，在業務較好情況下，每個月收購資金近30萬元，月凈盈利一兩萬元。
專門收購積分的羅先生告訴記者，他們的積分收購都在淘寶網完成。“賣家把自己要出售的積分在淘寶網上建立一個鏈接。隨后我會拍下該交易，用支付寶付款。我會把我的航空公司會員卡號告訴賣家。然后賣家去銀行把積分換成里程。只要我的會員卡上收到里程，我就會確認支付。一般第二天錢就會到賬。”
當累積到一定規模的里程后，買家便到航空公司兌換成免費機票，隨后對外出售，賺取差價。
倒賣銀行卡大軍擴大 私下交易900%暴利
倒賣銀行卡這支大軍正在逐漸擴大
"因為生意、業務等需要，要接受對方給你匯錢、轉賬、消費、送禮，又不想暴露真實身份，你只需要一張理想的中轉卡。"陳生將自己的QQ簽名設置成這樣一段話，而簽名為陳生換回了每日數百元的收入。
隨著人們需求的多元化，倒賣銀行卡正在網絡上興起，陳生正是這個團隊中的一員。從事此項工作的人并無固定的工作場所，有的只是一部手機，一個QQ，一個分工明確的團隊，通過銀行開戶、轉讓的形式，一張銀行卡就變成了一張百元鈔票，利潤率高達900%。
采訪中記者了解到，在巨大的市場需求下，倒賣銀行卡這支大軍正在逐漸擴大，但這種行為非常隱蔽，并不為銀行等機構和部門所掌握，存在一定的監管難度。而從事倒賣銀行卡生意的陳生們，正在享受著即時通訊工具、C2C網站為他們所帶來的利益。
私下里的交易
熟悉陳生的人都知道他有兩種身份，在單位他是一名普通的公司職員，而私下里他是一個"老板"，盡管沒有固定的工作地點，也不用朝九晚五上下班，但僅從交易量和收入上來講，他的第二職業已然成為主業。對他而言，不愿意放棄本職工作的原因很簡單，用他自己的話說就是，"工作性質決定了從事這行的人要低調，絕對不能太過張揚。"
"越少人知道越好。"這是陳生初涉這個圈子時就給自己定下的規矩，盡管一年已經快過去了，但這條座右銘卻始終沒有變。
陳生自認為不懂法，但卻清楚買賣銀行卡肯定是違規的事情，所以不可能光明正大的從事這項工作。他的絕大多數客戶都是通過網絡認識的，11日，陳生對記者說，"通常從事買賣銀行卡的人都有一個特點，他們的主要溝通工具就是一個QQ，甚至連手機號都不留，一方面是節省成本，另一方面主要是躲避銀行等機構或個人的追查。多一事不如少一事。"
記者了解到，由于倒賣銀行卡本身比較敏感，原來C2C網站對這種交易管得比較松，但隨著從事這行的人越來越多，為了規避風險，網站都對這種交易進行了限制，一些監管較嚴格的網站甚至專門成立了追查小組，一旦發現立刻封殺。
究竟是一些什么人在消費銀行卡？他們購買銀行卡的目的又是什么？根據陳生向記者提供的信息，記者聯系上他的一個客戶林先生。林先生告訴記者，他是某廣告公司的負責人，由于工作需要，平時要與各種不同行業的客戶打交道。為了談成一個生意，難免要付出一些額外代價。"轉賬和劃款，公司是不希望被他人監視到的，而對于公司負責人來說，身份的保密性也是極為必要的。"實際上，普通的借記卡此時已經成為林先生們的"必需品"。
陳生向記者透露，購買銀行卡的人基本上都是社會上層和名流，他們并不想讓更多人窺探到他們的身份，買一張非真實身份的銀行卡作為自己的小金庫，這才是他們的最終目的。
900%的暴利
跟陳生一樣，QQ名為"出售銀行卡"的老李也算是這個行業中的"元老"。老李從2007年就開始做倒賣銀行卡的生意，雖然在剛開始做的時候遇到過一些無法想象的困難，甚至還遭到過客戶的"投訴"，但經過近兩年的經營，老李逐漸找到了路子。
11日上午10時整，老李準時打開電腦，1分鐘后電腦進入到桌面狀態，聯入網絡后老李首先打開QQ，熟練的輸入號碼和密碼，隨著小企鵝的顏色從黑白變成彩色，剛剛登錄網絡的老李就收到10余條不同網友發來的信息。
逐個打開信息瀏覽一遍后，老李有選擇性的選中了其中一條，對話框里的文字非常簡潔"銀行卡多少錢？"老李反問"普通卡嗎？100元一張"。據了解，普通卡就是所謂的借記卡，除了可以存錢取錢以及轉賬等基本業務外再沒有其他多余功能，這種卡比較普通，價格也相對便宜。而如果要開通網上銀行，或者申請安全工具等其他功能，卡的價格就更高了。
"開通網上銀行一張卡加50元，安全工具要看銀行和等級，價格通常在100-150元之間。"老李快速回復網友，當得知該網友要一次性購買10張普通銀行卡的時候，老李以一種外交似的口吻表示，"10張可以打8折，800元。"經過一番討價還價，最終老李開出了750元/10張的價格，并明確表示該價格絕對是目前市場中最優惠價格，"價格絕對不能再低了。"
記者從多家商業銀行了解到，普通客戶到銀行申請辦理一張借記卡，只需要交納一定金額的工本費，多數為10元，另有極少數銀行不收取任何費用。如按照較普遍的10元/張工本費，100元/張的轉讓費用計算，像陳生、老李這樣的專業倒賣銀行卡的人，一張卡的利潤就達到90元，利潤率則高達900%。
分工明確的團隊
11日，記者在百度上輸入"銀行卡 出售"五個字，得到符合條件的結果竟然高達900余萬條。
盡管從事這個行業的人都很謹慎，甚至比較隱蔽，但根據記者了解到的情況，一個從事倒賣銀行卡的人的背后往往有著一個完整且堅固的營銷團隊，而更讓人驚訝的是，團隊中的每個人都有著明確的分工。
有人專門負責到銀行開戶，但為規避頻繁開戶對銀行造成的不信任感，負責這部分工作的成員通常不是非常固定，總是有不斷會有新人加入到團隊之中，而隊伍越壯大，開卡數量就會越多。
另外，為了吸引更多的客戶，宣傳是極為重要的一環，這部分人通常負責在QQ上與客戶聊天，向客戶介紹"產品知識"，最終消除客戶的顧慮。最后是核心人物，就是像陳生一樣的團隊總負責人，負責人的工作是制定行動方案，掌控大局，把所有風險控制到最低點，然后賺取最大的利潤。
陳生向記者透露，隨著越來越多的人加入到倒賣銀行卡的大軍當中，這個行業越來越不好做，"原來100個人吃一塊蛋糕，現在突然增到200人，有幾個能真正吃飽？不過，做這行關鍵是信用，原來做過交易的老客戶還是會選擇買你的東西。主要是新客戶這一塊，這部分客戶數量不少，但最終選擇到哪里買還是人家說了算。"
陳生透露，一張銀行卡會給原持有人等值的提成，也就是說10元工本費的銀行卡，就要付出10元的成本，但相比于動輒上百的轉讓費，這個成本甚至可以忽略不計。
記者耗時一天跟蹤陳生的交易，在11日一整天時間里，陳生分別與不同的5位網友達成購買協議，一共銷售了5張銀行卡，以當日成交量為參數，按100元/張的價格計算，一個月下來的直接收入就是15000元(據陳生透露，盡管無法確定每日銷量，但5張只是保守估計，如按月統計，平均每日銷量絕不僅5張)。
無處不在的風險
記者調查發現，銀行卡的交易方式主要有兩種，一種是貨到付款，一種是借助網站的擔保交易系統。
11日，一位QQ名為"買賣銀行卡"的網友得知記者要大量收購銀行卡后，立刻發來信息，"10張以上享受批發價，10張750元"。記者詢問"如何交易？"隨后該網友發過來一個交易須知，"新客戶一律支付辦卡成本方可發貨，想先要卡的朋友你找別家！我的卡不是大街上撿來的，是從銀行買來的。老客戶或有老客戶擔保的朋友可以貨到付款。"當記者表示如何保證付款安全時，該網友卻反復向記者強調"請仔細看好內容，不要再問上面已經解答的問題。"
老李告訴記者，貨到付款這種交易方式存在較大的不確定性，但這種交易方式反而很好的保護了消費者的利益。擔保交易則具有較高的安全性，這種方式通過正規C2C網站進行交易，在這種交易中網站充當了中介和擔保方，對交易雙方都具有較強的約束力。"不過現在網站也在嚴打這種交易，但交易人為躲避網站的監察會將交易物品更改成合法的名稱，例如服裝、名片等，這樣就合理規避了風險。"老李說。
涉嫌非法交易
11日，長春某商業銀行營銷部一位負責人接受記者采訪時表示，通常來講，商業銀行并不會限制個人開立借記卡的張數，因此銀行很難對這種私下里的交易進行管制。不過，這種交易存在很大風險，甚至不排除盜用他人信息進行詐騙的可能，一旦發生這種事情，開戶人很難逃脫連帶責任。另外，辦理多張銀行卡也無法排除洗錢的可能性，對于這種金融犯罪行為，銀行勢必要嚴厲打擊。
吉林良智律師事務所王俊麗律師接受記者采訪時表示，銀行卡是私人物品，借用他人身份開立賬戶再進行交易涉嫌非法交易。如果利用倒賣而來的銀行卡進行收賄受賄，甚至詐騙、洗錢或者從事其他違法活動，我國《刑法》、《銀行法》、《反洗錢法》中都有相關規定，即便毫不知情的持卡人也逃不開連帶責任。
靠倒賣信用卡積分月收入竟然上萬
北京晨報記者昨日從華夏銀行了解到，從本月31日起，該行信用卡積分兌換國航里程將設置上限，同一客戶名下所有卡的積分每年兌換里程數累計不得超過20萬里程。
華夏銀行是近期第三家對信用卡積分“黃牛”采取封堵措施的銀行，此前民生銀行和興業銀行已經出手。
從本月1日起，民生銀行開始對信用卡積分兌換國航里程收取手續費，收費標準為1.5萬積分或30元/次，普卡、金卡和標準白金卡每年只有1次免費兌換機會。興業的措施更為嚴厲：從5月底開始，該行信用卡兌換航空里程的受益人僅限持卡人本人，里程只能存入持卡人的航空公司會員卡，不能存入黃牛指定的其他會員卡。
“現在不收興業的積分。”記者昨日聯系的一位江姓“黃牛”表示，直到5月中旬還在收購興業積分，收購價是25元/萬分，目前主要收購中國銀行、中信銀行、交通銀行和浦發銀行信用卡積分，收購價在20元至28元/萬分之間。招商銀行白金卡積分的收購價最高，大約是800元/萬分，這是因為其積分兌換國航里程的比例十分優惠。
不過，該“黃牛”表示，除了興業之外，其他銀行新增的限制基本不成問題，手續費可以轉嫁給賣積分的持卡人，并且大多數銀行目前尚未有積分兌換里程的限制。
從今年5月以來，關于信用卡積分“黃牛”的報道頻頻見諸報端。報道稱，“黃牛”把收購的積分兌換為航空里程，再把航空里程免費兌換成機票賣出，一個月的純利潤高達上萬元。昨天，這位江姓“黃牛”告訴記者，收購積分不是難點，關鍵是找到高利潤航線機票的買家。他表示，以前還做過北京飛拉薩航線的生意，利潤率超過100％。
購物卡瘋狂引來倒賣“黃牛” 發行10億可賺1億
為掌握上海市非金融機構從事支付清算業務的情況，日前，央行上海總部正式啟動對上海從事支付清算業務的非金融機構的登記工作。
根據央行總行4月17日發布的今年第7號公告，目前各地區央行分行都在進行類似行動，摸底非金融機構從事支付業務的情況。業內人士判斷，依據這些登記結果，央行極有可能在未來出臺相關法規，將這些類似銀行業務的機構正式納入監管范圍。
一張購物卡，涉及商家、發卡機構、消費者甚至參與倒賣的“黃牛”。《每日經濟新聞》記者調查發現，無論是專業的第三方發卡機構，還是直接發卡的商家，發卡之后都能獲得巨大的現金流，這正是他們爭相發卡的主要原因。在這背后，一條圍繞購物卡的利益鏈浮現出來。
利益鏈·商家
利潤超過零售 爭發購物卡
商家之所以熱衷于發購物卡，關鍵在于購物卡不僅能提前帶來現金流，還會由于過期、損毀、零頭放棄等各種原因，每年有大量現金沉淀在卡上，這些資金一旦過了有效使用期，就落入商家腰包，成為商家新的利潤來源。
近日，《每日經濟新聞》記者以團購購物卡的名義，聯系了多家商場、超市，得到的回復基本是“可以定制，不設上限”。
據悉，節假日是購物卡銷售的高峰期，面值10萬元的購物卡在市場上也可以獲得。在促銷活動頻繁的商場，購物卡的銷售更為火爆。上海某大型商場的企劃人員對記者表示，在商場推廣購物卡，主要是為了鎖定目標客戶。
據一家國企財務負責人介紹，以答謝客戶、送禮、員工福利為目的團購購物卡，該企業一年將支出大約300萬元。
“我們發行的卡，只能在我們的門店內使用。”在這些理由的背后，是強大的現金流誘惑。
據悉，購物卡的發行方可分為商戶自己和第三方發卡機構兩種。如果是商戶自己發卡，不僅可享受客戶購卡的服務費用(通常是1%，對多用途卡可達3%)，而且還能獲得卡內的殘值(指過期時卡內的余額，國際上通常有5%~6%)。據記者了解，在一家年銷售上億元規模的商場，卡內殘值一年有近500萬元。
以一家年發行10億元購物卡的大型商戶為例，假定客戶均勻消費，則平均有5億元的存量資金，按最保險的方式存入銀行，可獲取6%~8%的協議貸款利息。再加上1%的手續費收入，以及5%的卡內殘值，一年就有10%以上的純利潤。這也意味著，年發行10億元購物卡的商戶，一年就可賺1億元利潤。
據介紹，大型超市的普通商品銷售平均利潤率也就5%左右，發行購物卡的收益比這多出一倍，因此很受歡迎。另外，購物卡的發行不受監管，對于卡的使用，商戶有“解釋權”，為此，越來越多的商戶加入到發行購物卡的行列中。
利益鏈·第三方機構
利用現金流 轉投資本市場
除了自己發卡，許多商家還以“返傭”的形式，將發卡權利交給專業的第三方發卡機構。家樂福內部人士就對《每日經濟新聞》記者表示：“我們的購物卡通常交由第三方機構負責發行。”
第三方機構幫商戶發卡，售卡資金通常是按一定周期(如按月)結算，結算時將存量資金劃給商戶。與商戶自己發卡不同的是，手續費可能更高，或達到3%，而且發卡機構還可以取得0.8%~3%的返傭，餐飲、美容等服務類企業的最高返傭比例甚至可以達到20%。
在北京，以資和信集團的“商通卡”為代表的預付儲值卡活躍在各大商戶，資和信網站上的信息顯示，“商通卡”每張最低額度是100元，最高額度是10萬元。
據公開資料顯示，資和信集團下設擔保公司、貿易公司、科技公司和典當行等10余家子公司，目前集團總資產已達十億元。不僅如此，資和信的身影還活躍在資本市場上。據記者初步了解，該集團下屬的北京資和信咨詢中心、北京資和信擔保有限公司和北京金軍資和信風險投資有限公司曾持有中青旅(600138,股吧)、中體產業(600158,股吧)等多家上市公司的股份，甚至曾位列前十大流通股股東名單。
巨大的市場需求，還衍生了以倒賣商場購物卡為生計的“黃牛”,他們經常出沒于各大商場、超市門口。
在上海徐家匯一帶，一名常年倒賣各大商場(超市)購物卡的資深“黃牛”對《每日經濟新聞》記者表示，他的收購價一般為卡面金額的9~9.5折，然后以9.5~9.8折的價格賣出，“我們一般只收千元以上的卡，一個月可收購30萬~50萬元。”也就是說，“黃牛”倒賣一張1000元金額的收購卡，可獲30元的利潤。一個月算下來，收入可觀。
專家建議
將購物卡納入金融管理體系
4年前，由于美亞公司倒閉，該公司發行的大量“萬勝卡”至今沒有解決，持有該卡的消費者四處投訴，卻難以找到負責處理的相關部門。
由于對發卡機構資質并沒有嚴格的審核標準，一旦發生商家攜款逃跑或倒閉的情況，消費者在預付卡上預付的款項，就很容易打水漂。由商家關門引起的預付卡糾紛，至今仍沒有得到解決。
對購物卡等預付型消費卡加強監管的呼吁，多年來從未停止過。
對于不記名經常產生的“盜刷”等侵害消費者利益的案例，不少發卡機構在接受采訪時閃爍其詞，表示“一切聽監管機構的”。但是，現在許多地方并沒有明確的監管機構。
有關專家呼吁出臺相應規范制度，建議中國人民銀行會同有關部門，將預付型消費卡納入金融管理體系，并結合現階段的使用情況，對預付型消費卡的概念、功能、使用范圍、對象等內容進行重新定義和規范。
專家還建議，對預付型消費卡的發卡主體的資本金要有限定，實行記名制，明確卡的使用范圍及單張卡最高金額等。此外，應對沉淀資金采取封閉式管理，由發卡機構選定托管銀行進行資金管理。
記者獲悉，為了規范第三方支付市場，關于籌建“全國支付清算協會”的討論也在進行中。
購物卡催生“灰色”收卡人 倒賣成腐敗變現幫兇
黃金周里，形形色色的購物卡“蜂擁而上”占據了不少商場消費點的臺面。有人瞄準了購物卡里的“商機”，長假前后忙著倒進倒出，賺了不少錢。但法律界人士表示，購物卡倒賣為法規所不許。
“逢年過節的，單位都會發些東西，購物卡是少不了的。”單之影在浙江一家事業單位上班，丈夫也在同一單位。“十一就發了300元水果票和600元超市購物卡，兩個人就有1800元，水果票是定點定時消費的，哪用得完？”單女士心里盤算：“還有一個禮拜就到期，真不行了，就上網轉讓。”
想到網絡轉讓的人還真不少。在杭州幾個比較有規模的人氣網站，記者都看到了有低價轉讓購物卡的帖子。一位住在杭州濮家新村的網友說：“現有沃爾瑪購物卡一張，價值630元，使用期1年，因購物不便，欲以530元轉讓。”除了轉讓，還有換卡的。杭州某知名網絡論壇斑主說，光10月5日、6日兩天論壇上有關購物卡的帖子就超過了110條。
“高價收購超市卡、代金券、水果票，上門收取，聯系電話……”7日，還在下沙讀大學的朱小姐收到了2條這樣的手機短信。她懷疑：“恐怕又有什么陷阱吧。”
“要啊，你那里有多少？一般收購價都是7折。”依據短信提示，記者聯系上了短信的群發人宗先生。對方說，他做這樣的生意已經快一年了，每到放假他就很忙碌，現在他甚至請了2個幫手。“折扣主要由卡決定，包括超市規模、剩余金額、使用期限、消費類別。指標不同，回收的價格也不同。”宗先生說，見了卡，根據具體情況，他才能和持卡人商談收購價格。
“這有什么可騙的，我給你錢，你再給我卡。”為了證明他的“清白”，他說10月7日當天上午他已經回收了總面額超過4000元的各種代金券。“我們最忙的日子就是長假結束后半個月，今年五一后兩周我開車收卡的總里程超過3000公里。”——這樣的里程數幾乎等同于杭州的出租車了。據宗先生介紹，依靠短信群發了解到的信息要遠比在杭州中山路、延安路、解放路等商場集中的地方直接詢問有效得多。“過了生意旺季，我還會常年在網絡上收購各類購物卡，一年下來糊口過日子是沒有問題的。”
記者也粗粗給類似宗先生這樣的職業收卡人算了筆賬：7折回收，最低9折賣出，其中有20%的利潤，以10月7日的“營業額”來算，8000元卡面額能給他帶來1600元的利潤。
盡管購物卡回收職業人的利潤不錯，但浙江君安世紀律師事務所梅寧律師提醒，國家早在2001年就下達了禁卡令，購物卡、代幣卡經營屬違法行為，參與其中進行倒賣更為法規所不許。“一收一賣間，收卡人甚至可能會成為腐敗人變現的幫兇。”
銀行卡350元就能倒賣？倒賣閑置卡或用于犯罪
銀行提醒：出賣閑置卡有風險
銀行卡是居民普遍使用的支付工具，一人擁有幾張銀行卡也是十分普通的事情，也因此造成了大量的“睡眠卡”。于是，有不法分子通過倒賣閑置的“銀行卡”以謀利。
記者近日從網上發現，網上有不少出售或者收購中山銀行卡的信息。銀行專業人士提醒，出賣閑置銀行卡等于出賣了自己的個人信息，要提防不法分子利用其進行違法活動。
普通銀行卡350元可買到
昨日，在中山某論壇上，記者發現一則出售銀行卡的帖子，發帖者聲稱“長期出售大量全新的、真實身份證辦理的銀行卡、借記卡。”記者和對方取得了聯系。對方告訴記者，“這些卡全是用真實的身份證開的，開卡資料、身份證資料，都一并寄給你，要什么銀行有什么銀行！”
他給記者報了價：普通銀行卡350元一張，如果有U盾或者開通了電子銀行的50元一張，“這卡絕對沒有任何交易記錄，你自己上ATM機可以改密碼，保證卡能用。”他表示，同時也大量收購銀行卡和借記卡，“有多少要多少。”
記者隨后在某門戶網站的社區里搜索“中山出售銀行卡”，竟找到3008條相關信息。在中山某銀行信用卡部工作的專業人士歐先生告訴記者，中山本地買賣銀行卡的情況應該并不多。外地叫賣中山銀行卡的“賣家”，其賣卡事件本身可能就是一種詐騙。
銀行：倒賣卡或用于犯罪
上網購買閑置卡，僅僅是因為需要匯錢、轉賬、消費嗎？建設銀行 （601939股吧,行情,資訊,主力買賣）中山支行專業人士吳錫鐘告訴記者，購卡者用來從事不法活動的可能性極大。
“比如有時候我們會收到一些詐騙短信讓你往某個賬戶上匯錢，這個賬戶往往是不法分子購買或者從其他途徑獲得的，為的就是逃避公安機關追查。”此外，也不排除有些犯罪集團可能通過這些卡片進行洗錢操作。
“銀行卡流傳出去會泄露客戶的資料。在辦理銀行卡時，銀行會與客戶約定此卡只歸本人使用，因此出售閑置銀行卡一旦出事，風險將由客戶自己承擔。”吳錫鐘說。