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2010年05月11日 09:36:24  來源：深圳特區報

    小額貸款，一般指專向中低收入階層和微小企業提供小額度的持續信貸服務活動。開展小額貸款業務，可以為商業銀行傳統信貸業務“拾缺補遺”，有利于滿足中低收入人群的急迫資金需求，一定程度上解決中小企業融資難題；有利于合理引導民間借貸資金流向，壓縮地下錢莊等違法違規組織的生存空間，對維護經濟社會和諧穩定起到應有作用。

    從2006年開始，本著先行先試的原則，深圳開始初步啟動小額貸款業務的探索和試點工作，陸續批準了中安信業、信安投資等公司開展商業性小額信貸業務。經過幾年的嘗試和摸索，深圳已經積累了較為豐富的試點經驗，取得了不錯的試點成績，在國內小額貸款領域走在了前列。2009年初制定出臺了《深圳市小額貸款公司試點管理暫行辦法》，全面啟動了轄區的小額貸款試點工作。

    一、我市小額貸款業務試點具有實際的可行性和社會需求

    （一）深圳的人口結構決定了龐大的個人小額貸款需求。

    目前，深圳各商業銀行個貸業務主要以樓宇按揭、汽車按揭等為主，無抵押、無擔保的消費信貸審貸要求過高，業務量小；而在深圳目前的人口結構中，常住人口約800萬，暫住人口超過千萬，其中外來工、青年個人創業者等占有相當比例，這部分人群大都沒有固定的住房和穩定的工作，信用狀況不明，享受不到商業銀行的傳統信貸服務，其個人短期、小額的資金需求無法滿足，甚至可能選擇私人借貸、地下錢莊，為社會和諧帶來不穩定的因素。

    小額貸款公司能夠提供一個快捷、便利的資金來源，從而能夠充分滿足他們資金周轉的急迫需求，并有利于促進社會和諧穩定，防止非法行為。

    （二）深圳中小企業的規模以及中小企業融資難題決定了龐大的企業小額貸款需求。

    目前，深圳約有中小私營企業近30萬家，個體工商戶幾十萬戶，個體工商戶和中小私營企業數均居廣東省之首，這些企業為全市提供了約90%的就業機會，而這些企業生命周期和融資需求具有“短、小、頻、急”的特點，一般由于缺乏抵押和擔保無法申請商業銀行貸款，這是制約中小企業和個體經濟發展的主要瓶頸問題。小額貸款機構能夠比較快速的提供必要的流動和發展資金，幫助這些小企業生存并發展壯大，同時有利于拉動就業和內需，促進我市經濟發展和社會穩定。

    （三）深圳具備開展小額貸款試點的基礎性條件。

    深圳從2006年起開始初步試點商業性小額貸款業務，積累了一定的試點經驗，取得了較好的試點效果。深圳具備相對完善的社會誠信體系，目前擁有“深圳市企業信用信息中心”、“深圳市個人信用征信系統”以及人民銀行“全國個人信用信息數據庫和全國企業信用信息數據庫”等全國領先的信用信息平臺，為發展小額信貸業務提供了基礎性保障。

    二、我市小額貸款公司試點的指導原則和工作機制

    根據《深圳市小額貸款公司暫行辦法》規定，市金融辦作為全市小額貸款公司試點工作的主管部門，牽頭會同中國人民銀行深圳市中心支行、深圳銀監局、市場監管局、公安局和科工貿信委建立聯合工作小組，按照穩妥審慎、擇優限量的指導原則，共同配合推進全市小額貸款公司試點的組織、協調和規范工作。具體職責為：市金融辦主要負責組織開展小額貸款公司的試點認定和日常監督管理工作；市場監管局主要負責辦理小額貸款公司的設立登記、變更和年檢等工作；中國人民銀行深圳市中心支行主要負責對小額貸款公司資金流向和貸款利率的動態監測，對洗錢的違法行為進行查處；深圳銀監局主要負責認定小額貸款公司非法集資、吸收公眾存款、高利貸等非法行為；市公安局主要負責小額貸款公司申請設立必要的資格認定工作和查實、打擊各種金融犯罪行為。

    三、目前我市小額貸款公司試點基本情況

    截至2010年3月，我市共有20家小額貸款公司經批準正式開展小額貸款業務，另有11家公司已通過評審并獲得試點資格、尚未開業。初步統計，目前營業的20家小額貸款公司注冊資本合計人民幣28.4968億元，自開業以來累計貸款總額約80.28億元，累計貸款近15萬筆，貸款余額達24.62億元，覆蓋了幾千家中小型、微型企業、個體工商戶以及廣大的個人消費群體。總體來看，目前各公司大都是以自有注冊資金開展業務，貸款服務品種多樣，涵蓋經營貸、創業貸、工薪貸、樓宇貸等多個領域；貸款利率約為月息1.8-2%左右貸款期限從一個月到一年不等，1年以上較少；各家公司業務拓展渠道各具特色，大多依托股東優勢呈現出差異化發展的特點。

    通過對出資人特點、客戶群體等進行區分，目前我市的小額貸款公司基本分為三種類型：

    第一類：發起人主要為大型企業或行業協會的骨干企業，公司成立后依托于大股東在行業內或協會內的地位和影響力，重點服務于圍繞大股東產業鏈上下游的中小企業或行業協會內的中小會員企業。具有代表性的如中航、潮商、華來利、宇商、民信達等。

    第二類：發起人具有一定行業經驗和特色資源優勢，公司成立后依托于股東方自身豐富的同業經驗或獨有行業優勢，重點開展個體工商戶和個人的貸款服務，部分滿足了個體工商戶、個人創業者的資金需求。具有代表性的有中安信業、信安易貸、亞聯財、世聯等。

    第三類：發起人主要為擔保公司，公司成立后依托其股東從事擔保行業的客戶資源、風控機制、人才儲備等開展業務。具有代表性的有中科創、安信、華融、中恒泰等。

    四、我市小額貸款公司試點工作的突破和特點

    （一）比較我市的《暫行辦法》與央行、銀監會的《指導意見》，我市關于小額貸款公司的準入要求有以下三點突破：

    １、提高注冊資本門檻。

    我市規定小額貸款公司組織形式是有限責任公司的，其注冊資本不得低于5000萬元；組織形式是股份有限公司的，其注冊資本不得低于8000萬元；注冊資本要求全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次性足額繳納。

    ２、提高主發起人標準。

    我市對小額貸款公司主發起人制定了包括凈資產、資產負債率、盈利情況及利潤額等一系列相對較高的指標要求，比如主發起人凈資產要求5000萬元以上，且資產負債率不高于70%；近三年連續贏利，且三年凈利潤累計總額不低于1500萬元，等等。

    ３、提高股東持股比例。

    為避免股權過于分散造成經營管理成本和融資成本過高，本著鼓勵單一股東和各類專業機構控股的原則，我市對主發起人和其他出資人的出資持股比例進一步突破，明確規定了持股比例的下限：其中主發起人出資比例不得低于注冊資本的30%，其余單個出資人及其關聯方出資比例不得低于注冊資本的5%。。

    （二）從目前各小額貸款公司運行的基本情況上看，主要呈現以下幾個特點：

    一是服務理念、品種創新不斷深化。各家小額貸款公司結合各自目標市場，依靠自身專業的團隊、豐富的信息資源、先進的技術系統，根據客戶的特點和需求，為貸款企業和個人提供全面的貸款咨詢及貸款服務。以目前國內探索無抵押、無擔保商業化可持續小額貸款最早的中安信業公司為例，該公司目前所有業務都是和銀行合作開展的，通過一種全國首創的“助貸”模式發放的。在此模式下，中安信業將負責甄別、篩選客戶進行審核調查、做出信貸決策，且負責所有貸后管理和清收，貸款資金直接從國開行帳戶發放給小借款人，貸款合同由客戶、國開行和中安信業共同簽署，貸款直接寫入國開行的資產負債表，是真正的銀行資產。作為國開行的代理（助貸）機構，中安信業發放貸款全部通過中國建設銀行的委托貸款平臺，而中安信業的所有客戶都會收到一張中安信業和建行聯名發行的“中安信業龍卡”，貸款將發放到該卡帳號。還款也將通過客戶的銀行賬戶按月扣繳。這種“貸款銀行＋助貸”模式榮獲２００８年深圳市金融創新獎。

    二是創新與合作不斷深化。目前，一部分小額貸款公司依靠雄厚的股東背景，充分發揮公司的資金及網絡優勢，積極擴展業務規模；一部分小額貸款公司正積極探索與境外專業小額貸款機構的合作，引進專才和技術，提升風險管理水平，提高信貸資產質量，增強市場競爭力；一部分小額貸款公司已與商業銀行展開多方位合作，積極探索小額貸款公司與商業銀行合作的新模式，疏通銀行資金與小企業發展的渠道，推動小額貸款公司代理銀行服務的方式。

    三是制度日趨完善，風控和后臺系統建設不斷加強。小額貸款公司試點，應制度先行、嚴控風險，精密的風險控制和系統的人員培訓對小額貸款公司的成長具有非常重要的意義。目前，我市小額貸款公司有的已經研發出或者正在研發自身的電子化貸款審批系統，并且不斷加大人員培訓力度。

    五、小額貸款公司發展過程中存在的問題

    由于小額貸款行業在國內還屬于新生事物，目前發展也面臨一些共性的問題。比如行業定性問題、稅收問題、與銀行合作問題、征信系統問題、資金渠道單一問題，轉制為村鎮銀行問題，等等。

    在下一步工作中，市金融辦將會同有關部門，深入開展了行業內的調查研究工作，加強與人民銀行和銀監部門的溝通協調，積極研究解決小額貸款公司發展過程中存在的共性問題，爭取盡快推出支持和解決小額貸款公司長遠發展的政策措施。