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來源：中國經(jīng)營報

支付機構強監(jiān)管態(tài)勢依舊。近日，4家支付機構分別受到了央行營業(yè)部、分行的行政處罰，罰沒4家支付機構共計1376.6萬元。4家機構均涉及到未按規(guī)定保管特約商戶身份資料，或未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務等反洗錢方面的違法違規(guī)行為。

其中，聯(lián)動優(yōu)勢電子商務有限公司(以下簡稱“聯(lián)動優(yōu)勢”)已是年內(nèi)第二次受罰，距離上一張罰單僅4個月。短期內(nèi)再次收到罰單，是否相關工作的開展存在難點？

聯(lián)動優(yōu)勢相關負責人告訴《中國經(jīng)營報》記者，反洗錢作為金融和支付行業(yè)的重點工作，近幾年監(jiān)管政策逐年增嚴。關于商戶識別問題，為早期對商戶識別手段不足導致。公司高度重視并制定了專門的整改方案，客戶身份識別已有有效的方式解決。

年內(nèi)2次被罰

此次聯(lián)動優(yōu)勢電子商務有限公司因涉4項違法行為，被罰人民幣761萬元。具體來看，4項違法行為有：未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按照規(guī)定報送可疑交易報告、未按規(guī)定履行客戶身份資料及交易記錄保存義務、為身份不明的客戶提供服務或與其進行交易。

此外，時任聯(lián)動優(yōu)勢執(zhí)行董事、反洗錢工作組組長高章鵬對上述違法行為負有責任，被罰人民幣9.8萬元。時任聯(lián)動優(yōu)勢總裁、反洗錢工作組組長，對上述違法行為負有責任，被罰8.3萬元。

值得注意的是，就在年內(nèi)，聯(lián)動優(yōu)勢已經(jīng)領過一張罰單。3月9日，央行福州中心支行披露的行政處罰信息顯示，聯(lián)動優(yōu)勢福建分公司由于未按規(guī)定履行客戶身份識別義務等3項違規(guī)，被央行給予警告，并沒收違法所得27.88萬元，處357萬元罰款，合計罰沒金額近385萬元。

聯(lián)動優(yōu)勢相關負責人告訴記者，公司配備了經(jīng)驗豐富的反洗錢團隊；全員通過學習培訓增強反洗錢意識；反洗錢系統(tǒng)設計及甄別能力的迭代更新，均有效地保障了反洗錢工作的高效落實。同時，對反洗錢團隊和業(yè)務條線的反洗錢工作增加了績效考核，從另一層面自督自察自促地保證了反洗錢工作的順利實施。從整體上看，反洗錢工作的落實是一項系統(tǒng)化的工作，公司投入成本較大。今后，公司將持續(xù)增加客戶信息識別的有效手段，加強風險管理，對客戶的風險等級進行劃分，做到業(yè)務發(fā)展與風險防范齊抓共管。

根據(jù)公開信息，聯(lián)動優(yōu)勢成立于2011年1月，支付牌照有效期至2021年8月。恰逢續(xù)展大考之時，連續(xù)收到2張罰單是否會對其續(xù)展形成影響？

對此，有業(yè)內(nèi)研究人員告訴記者，合規(guī)性在續(xù)展大考中占據(jù)較為重要的地位。續(xù)展首先考慮的就是合規(guī)性，具體包括在展期內(nèi)是否有重大的安全事故；其次是開展業(yè)務情況，如果僅僅是空殼，可能會對續(xù)牌有影響；第三則是否有穩(wěn)定業(yè)務場景。

另外，有資深業(yè)內(nèi)人士認為，聯(lián)動優(yōu)勢年內(nèi)連續(xù)收到2張罰單，且包含大額罰金的情況下，在續(xù)展環(huán)節(jié)給了監(jiān)管判定的依據(jù)，不排除會根據(jù)此前歷史問題進行業(yè)務調(diào)整的可能。在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，此次聯(lián)動優(yōu)勢的罰金較大，且時任總裁也一并受罰，顯示出其在相關工作的管理上急需調(diào)整。

不過，王蓬博也進一步表示，一方面，續(xù)展的評定流程交長，目前評定工作很可能已經(jīng)結束并且有了結果。另一方面，處罰的意義就是對其已發(fā)生的問題進行懲處，若后續(xù)改善情況良好且已經(jīng)為此前錯誤付出代價，不一定會在續(xù)展中形成較大影響。

此次罰單對聯(lián)動優(yōu)勢形成的影響？有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，最直接的影響就是罰金將計入公司損益，對其盈利能力形成影響。其二是對品牌效應產(chǎn)生影響。其三，由于收到罰單后進行整改，意味著風控門檻的提高，也就需要投入更多資金，因此對公司展業(yè)成本有所提高。不過，在沒有進行暫停入戶，或停業(yè)整改等處罰的情況下，對續(xù)展的影響有限。

行業(yè)痼疾難根除

值得注意的是，因客戶識別問題等而被罰近年成為業(yè)內(nèi)常態(tài)。有統(tǒng)計顯示，2021年上半年，第三方支付行業(yè)共計收到26張罰單，23家機構合計被罰沒9461.16萬元，其中，包括反洗錢和收單業(yè)務成被罰的重災區(qū)。其中，“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務”“未按規(guī)定報送可疑交易報告”等違法違規(guī)行為在多張罰單中被提及。

那么，支付公司在開展客戶的識別等工作時，究竟有哪些難點？支付公司屢屢在這一問題上被處罰的原因是什么？上述資深業(yè)內(nèi)人士表示，任何金融機構在做客戶KYC時都不能保證絕對識別率，但也不排除部分機構是為了市場經(jīng)營而降低了門檻。

另外，上述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，用戶身份識別的KYC問題之于所有金融機構而言，都意味著風控能力上的考驗，也存在一定的難點。客觀因素方面，由于歷史遺留原因，部分用戶并非用身份證件開通的賬號，或姓名填寫時存在錯別字等。而主觀因素方面，則對主體大數(shù)據(jù)風控、數(shù)據(jù)匹配的能力提出要求，比如以影像資料的維度進行匹配時，部分主體的生物識別能力不佳，則存在無法匹配準確的問題。

王蓬博則向記者表示，這一類問題的罰單主要集中在線下收單的機構，其中一個因素在于線下收單的競爭十分激烈，支付機構基本處在爭奪用戶的狀態(tài)。而風控上對商戶信息的獲取，往往需要支付機構派工作人員前往實地考察等等，自然地抬高了成本，在紅海市場中機構對于成本的抬高往往是十分“吝嗇”的，部分機構抱著僥幸心理，于是在風控上形成了一定的盲區(qū)。不過，王蓬博也表示，對成本的考慮不能高于合規(guī)性需求，反洗錢相關工作的監(jiān)管政策并非近期才發(fā)布，且支付機構自身也應該在風控的技術應用、防范系統(tǒng)等方面不斷提升，來解決客戶身份識別的相關問題。

此外記者也注意到，有多位用戶通過網(wǎng)絡投訴反映，聯(lián)動優(yōu)勢的POS機激活將扣除299元押金，且需要在POS機刷到流水金額10000元或更高才能夠退還，而這些在使用POS機前并未獲悉。

事實上，央行營業(yè)管理部于2021年6月發(fā)布《支付業(yè)務風險提示》，其中對于個別支付機構外包服務機構在特約商戶推薦中，誘導客戶以刷卡消費形式扣取POS機具“押金”等行為做出風險提示，并要求支付機構強化受理終端及其入網(wǎng)管理、規(guī)范收單業(yè)務宣傳推廣行為、嚴格資金結算管理以及妥善處理金融消費者糾紛與投訴。

那么，上述用戶反映的情況，聯(lián)動優(yōu)勢是否知情，對代理商方面又有哪些管理舉措？對此，聯(lián)動優(yōu)勢相關負責人告訴記者，公司對代理商制定了《服務商管理政策與規(guī)范》，要求代理商嚴格按照公司規(guī)定向商戶提供產(chǎn)品和服務，不得故意編造錯誤及虛假的信息騙取客戶信任。

其進一步表示，公司自身不存在向商戶收取押金的業(yè)務模式，同時，針對不同的產(chǎn)品會配套相應的營銷活動政策，要求各代理商在開展營銷活動時誠實守信，不得誤導商戶。對于個別嚴重違反公司《服務商管理政策與規(guī)范》的代理商，已與其解除合作關系；對于欺詐、違規(guī)宣傳等違法違規(guī)事項侵犯商戶合法權益的投訴，進行約束處罰；涉及刑事犯罪的，公司也將直接移交司法機關處理。

對于收取押金的情況，上述業(yè)內(nèi)人士表示，代理商設置押金屬于業(yè)內(nèi)的常規(guī)做法。目前POS機在發(fā)展新用戶時，往往會采用贈送商戶POS機器的模式。由于代理商展業(yè)也需要人員成本、設備購買成本等等，所以“贈送”的現(xiàn)象本身并不合理。因此，為了提升商戶的POS使用頻率，往往會采用收取押金的舉措。

王蓬博也告訴記者，代理商設置押金以及押金返還門檻，是基于激烈競爭下希望快速拓展市場采取的舉措。此舉本身并沒有違規(guī)，但若是在未告知用戶的情況下，就收取押金則也屬于違規(guī)情形。