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來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)

隨著監(jiān)管對(duì)詐騙資金鏈治理持續(xù)走向常態(tài)化，金融機(jī)構(gòu)面臨的主體責(zé)任也在升級(jí)。

近期，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪工作的意見(jiàn)》，特別提出：堅(jiān)持全鏈條縱深打擊，依法打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙以及上下游關(guān)聯(lián)違法犯罪，加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、管控新型洗錢(qián)通道。

“資金鏈”治理一直是打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的重要一環(huán)。央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)溫信祥在近期的國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上指出，當(dāng)前我國(guó)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的“資金鏈”治理已步入“深水區(qū)”。同時(shí)其也再次重申了進(jìn)一步壓實(shí)主體責(zé)任的態(tài)度——商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)按照“誰(shuí)的賬戶(hù)誰(shuí)負(fù)責(zé)”“誰(shuí)的商戶(hù)誰(shuí)負(fù)責(zé)”“誰(shuí)的錢(qián)包誰(shuí)負(fù)責(zé)”，持續(xù)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，斷開(kāi)涉詐資金鏈條。

監(jiān)管力度持續(xù)升級(jí)，犯罪分子資金轉(zhuǎn)移的手法、工具不斷翻新，新型洗錢(qián)通道不斷冒頭，金融機(jī)構(gòu)反詐反洗錢(qián)的壓力激增，新的攻防戰(zhàn)也分外焦灼。

資金通道壓力激增

“我們的反詐客服團(tuán)隊(duì)已經(jīng)從2020年的14人擴(kuò)充到目前的30人，還是感覺(jué)壓力比較大。除了AI客服的攔截，真人客服每人每天平均撥打約100通電話，攔截詐騙電話的比例差不多是十分之一。”一位互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)反欺詐中心人士向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者透露。

機(jī)構(gòu)反詐部門(mén)擴(kuò)容的背后，是詐騙從購(gòu)物平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)，再到短視頻平臺(tái)的渠道遷移和手段翻新的復(fù)雜現(xiàn)狀：裸聊威脅、商品退款、兼職刷單、注銷(xiāo)賬號(hào)、冒充公檢法、投資理財(cái)、充值返現(xiàn)、殺豬盤(pán)等騙術(shù)屢見(jiàn)不鮮。

公安部刑事偵查局局長(zhǎng)劉忠義在前述國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上披露：目前公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)的詐騙類(lèi)型已經(jīng)超過(guò)50種，其中網(wǎng)絡(luò)刷單返利、虛假投資理財(cái)、虛假網(wǎng)絡(luò)貸款、冒充客服、冒充公檢法是最主要的詐騙類(lèi)型。詐騙集團(tuán)利用區(qū)塊鏈、虛擬貨幣、AI智能、GOIP、遠(yuǎn)程操控、共享屏幕等新技術(shù)新業(yè)態(tài)，不斷更新升級(jí)犯罪工具。

詐騙的最終目的是獲取資金。隨著近年來(lái)反詐資金鏈治理不斷加壓，金融系統(tǒng)在攔截涉詐資金上取得了較明顯效果。根據(jù)溫信祥披露：2021年商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)根據(jù)公安部門(mén)指令，查詢(xún)、止付、凍結(jié)涉詐資金1.5億筆，緊急攔截涉詐資金3291億元。月均涉詐單位銀行賬戶(hù)數(shù)量降幅92%，個(gè)人銀行賬戶(hù)戶(hù)均涉詐金額下降了21.7%。

與此同時(shí)，機(jī)構(gòu)也付出了真金白銀的成本。由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的最后一步就是資金的轉(zhuǎn)移，因此對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，反詐和反洗錢(qián)往往結(jié)合在一起。根據(jù)《中國(guó)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)合規(guī)實(shí)踐白皮書(shū)2021》統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去三年里，銀行、支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)相關(guān)的行政處罰記錄超過(guò)2600條，近千家責(zé)任單位及1600多名相關(guān)責(zé)任人遭到處罰。

一家收單機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士向記者透露：監(jiān)管近年來(lái)的現(xiàn)場(chǎng)檢查很多，因?yàn)樯婕胺聪村X(qián)通常都是“雙罰”（罰機(jī)構(gòu)+罰責(zé)任人），機(jī)構(gòu)高管對(duì)此異常重視。“針對(duì)詐騙賭博和洗錢(qián)，不僅要配合監(jiān)管加強(qiáng)宣講教育，人力投入和技術(shù)投入都在加碼。我們?nèi)ツ晖獠坎少?gòu)了相應(yīng)反洗錢(qián)的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。除了合規(guī)部門(mén)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的反洗錢(qián)崗位之外，每個(gè)業(yè)務(wù)線也會(huì)配備反洗錢(qián)兼職人員負(fù)責(zé)配合落實(shí)。”該人士表示。

不過(guò)，面對(duì)新型通道和模式的激增，金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)仍然存在較大挑戰(zhàn)。

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪從涉案資金轉(zhuǎn)移手法看，主要分為三個(gè)環(huán)節(jié)——收款、轉(zhuǎn)移和變現(xiàn)。根據(jù)央行披露的模式，在收款環(huán)節(jié)，犯罪分子常常通過(guò)買(mǎi)賣(mài)、租借銀行卡收取詐騙資金；轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，當(dāng)前則存在由“傳統(tǒng)洗錢(qián)團(tuán)伙通過(guò)洗錢(qián)產(chǎn)業(yè)鏈洗白”向“跑分平臺(tái)拆分交易”以及“虛擬貨幣轉(zhuǎn)移贓款”擴(kuò)展變化的趨勢(shì)。而在變現(xiàn)環(huán)節(jié)，包括出境刷卡取現(xiàn)、構(gòu)造虛假交易、以及地下錢(qián)莊的跨境“對(duì)敲”等最終實(shí)現(xiàn)賬款在境外轉(zhuǎn)移。

僅僅從第一個(gè)環(huán)節(jié)看，賬戶(hù)買(mǎi)賣(mài)這個(gè)老問(wèn)題被打擊多年卻仍未得到完全解決。2021年11月，人民銀行曾公布一組數(shù)據(jù)，在斷卡行動(dòng)中，已對(duì)130余家商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查，暫停了620家銀行網(wǎng)點(diǎn)1至6個(gè)月開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)。而根據(jù)前述發(fā)布會(huì)公安部披露的數(shù)據(jù)：2021年因反詐懲處的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)構(gòu)達(dá)到4.1萬(wàn)個(gè)。

某國(guó)內(nèi)頂級(jí)律師事務(wù)所的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)合伙人向記者表示：銀行在打擊可疑交易方面目前承擔(dān)著比較大壓力，從源頭看，電信詐騙主要難點(diǎn)是實(shí)名制，當(dāng)前黑電話卡問(wèn)題還比較突出。此外一個(gè)突出難點(diǎn)可疑交易的判定目前還缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在識(shí)別“可疑”并進(jìn)一步判斷是否與詐騙相關(guān)時(shí)，不同銀行之間不僅技術(shù)能力不一致，標(biāo)準(zhǔn)也并不統(tǒng)一，銀行比較難從同業(yè)處罰中得到有針對(duì)性的借鑒。

記者注意到，央行曾于2020年向機(jī)構(gòu)下發(fā)《涉賭涉詐可疑資金特征及賬戶(hù)線索核查要點(diǎn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《核查要點(diǎn)》）。上述未公開(kāi)發(fā)布的《核查要點(diǎn)》從賬戶(hù)端與商戶(hù)端兩個(gè)維度提出四大類(lèi)共32條核查要點(diǎn)，列出了如大額現(xiàn)金異常存取、單筆貼近整額交易、交易時(shí)間集中等異常特征。一定程度上給予了機(jī)構(gòu)一些參照標(biāo)準(zhǔn)。

“但相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的描述到轉(zhuǎn)化成技術(shù)參數(shù)，還有比較大的距離。”前述反洗錢(qián)業(yè)務(wù)合伙人認(rèn)為。

通過(guò)海外卡等方式“死灰復(fù)燃”

面對(duì)不斷加壓的反詐反洗錢(qián)壓力，機(jī)構(gòu)與黑灰產(chǎn)的攻防戰(zhàn)也持續(xù)焦灼，可謂道高一尺、魔高一丈。

劉忠義在前述發(fā)布會(huì)上就指出：從通訊網(wǎng)絡(luò)通道看，利用虛假APP實(shí)施詐騙已占全部發(fā)案的60%，并開(kāi)始大量利用秒撥、VPN、云語(yǔ)音呼叫以及國(guó)外運(yùn)營(yíng)商的電話卡、短信平臺(tái)、通訊線路實(shí)施詐騙。

黑灰產(chǎn)情報(bào)和反詐技術(shù)服務(wù)商永安在線的最新報(bào)告顯示，2021年“斷卡行動(dòng)”雖然對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙等問(wèn)題造成了有效的打擊，但黑灰產(chǎn)正在通過(guò)海外卡/攔截卡/私接等方式“死灰復(fù)燃”；此外IP偽裝——使用秒撥和代理平臺(tái)“靈活”繞過(guò)各平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

支付寶相關(guān)人士向記者坦言：應(yīng)對(duì)目前反詐業(yè)務(wù)攻防對(duì)抗的難度在于詐騙團(tuán)伙也在不斷“進(jìn)化”，單個(gè)平臺(tái)難以獲取完整的風(fēng)險(xiǎn)情報(bào)。必須協(xié)同司法、政務(wù)、甚至其他市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)的多元數(shù)據(jù)，此外，需要把風(fēng)險(xiǎn)防控前置到更細(xì)微的場(chǎng)景，比如更多深入“事前”的投教環(huán)節(jié)，而不是僅僅只著眼資金鏈一環(huán)。

而在“事中”，更多是機(jī)構(gòu)與詐騙分子技術(shù)實(shí)力上的角力。事實(shí)上，在前述發(fā)布會(huì)上，溫信祥也提出：商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、攔截精準(zhǔn)性。加強(qiáng)對(duì)虛擬貨幣等新型領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范，全方位堵截犯罪資金。

據(jù)前述支付寶人士透露：2021年，支付寶平臺(tái)內(nèi)AI系統(tǒng)已能自動(dòng)識(shí)別50余種詐騙手法，逐步形成信息泄露防治、異常操作捕捉、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、交易阻攔、線下打擊的全鏈路風(fēng)控體系。比如，當(dāng)識(shí)別到青少年被誘導(dǎo)用長(zhǎng)輩手機(jī)給騙子轉(zhuǎn)賬時(shí)，平臺(tái)會(huì)第一時(shí)間進(jìn)行人臉等身份核驗(yàn)中斷交易。

這種與詐騙分子的賽跑，必須依靠技術(shù)攻關(guān)。比如在去年以來(lái)非常突出的“注銷(xiāo)校園貸騙局”中，支付寶方面透露：平臺(tái)就需要對(duì)5.9萬(wàn)個(gè)網(wǎng)站及APP不間斷巡檢，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前先行鎖定高度可疑的欺詐賬戶(hù)；一旦發(fā)現(xiàn)用戶(hù)被騙子誘導(dǎo)轉(zhuǎn)賬，AI機(jī)器人能以0.1秒的速度，通過(guò)彈窗、問(wèn)答、延時(shí)到賬、電話勸阻、交易攔截等方式主動(dòng)發(fā)出預(yù)警。目前此類(lèi)騙局的資損已下降85%。

面對(duì)復(fù)雜緊急的詐騙，很多時(shí)候也不能完全依靠AI完全阻斷。美團(tuán)反欺詐中心人士透露：在風(fēng)控模型判斷某用戶(hù)存在潛在被騙可能時(shí)，系統(tǒng)會(huì)從600多種維度綜合評(píng)估，給用戶(hù)打出“電詐模型分”，分?jǐn)?shù)越高，則被騙概率越大。“目前，由于平臺(tái)AI客服還在起步階段，更多承擔(dān)電詐模型分較低的部分用戶(hù)提示工作；分?jǐn)?shù)較高的，需要全部使用人工客服進(jìn)行勸阻以增加成功率。”

甚至話術(shù)也需要不斷調(diào)整。“比如以前我們會(huì)詢(xún)問(wèn)用戶(hù)是否遇到‘刷單返現(xiàn)騙局’。現(xiàn)在我們會(huì)更多地使用騙子曾對(duì)用戶(hù)說(shuō)過(guò)的話，如‘是否有人讓你在某平臺(tái)點(diǎn)贊，之后給你返錢(qián)’，會(huì)更多增加用戶(hù)認(rèn)同。”該反期詐中心人士表示。

而在事后環(huán)節(jié)，支付機(jī)構(gòu)則面臨著如何協(xié)助詐騙贓款如何返還的一些問(wèn)題。值得注意的是，近年來(lái)，通過(guò)第三方支付渠道進(jìn)行詐騙的犯罪活動(dòng)屢見(jiàn)不鮮，但現(xiàn)行法律尚未對(duì)詐騙贓款返還受害者做出明確規(guī)定。

“《關(guān)于印發(fā)電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件凍結(jié)資金返還若干規(guī)定的通知》主要面向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬定，鑒于支付機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際業(yè)務(wù)上存在差異，建議后續(xù)進(jìn)一步出臺(tái)針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)指引標(biāo)準(zhǔn)。”前述收單機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士表示。