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2010年06月23日 03:31  來源：每日經濟新聞

    知情人士透露，從2009年7月到2009年11月期間，沈浩利用假票據、假存單，從多家銀行騙得貸款，累計達到2000多萬元并全部用于還債。截至目前，沈浩涉嫌向銀行詐騙累計達2000多萬元，向個人詐騙1050萬元。

    從一家銀行的信貸經理，到一個涉嫌詐騙2000多萬的嫌疑犯，中間只隔著短短不到半年的時間，以及幾張薄薄的銀行承兌匯。

    《每日經濟新聞》近日從知情人士處獲悉，從去年下半年開始，某銀行(下稱G行)支行的一名前信貸經理，運用其熟練的銀行業務知識，在不到半年的時間之內，成功從多家商業銀行累計騙取高達2000余萬。

    而令人疑惑之處在于，該信貸經理如何避開各家商業銀行縝密的風險防控網，成功騙取2000余萬的資金？其罪行又是如何敗露？而這又將給我們帶來何種啟示？

    為此，《每日經濟新聞》近日奔赴事發地進行了詳細調查。

    信貸經理走上不歸路

    案件的起源可以追溯至2009年上半年。

    沈浩(化名)當時是G行浙江某支行的客戶經理，平時接觸的客戶很多，因此，有時他也為客戶之間牽線搭橋。

    當時，沈浩一位客戶手頭有一筆閑余資金，沈浩于是給他介紹了另一位有資金需求的客戶，借款資金達到數千萬元。

    天有不測風云。不久之后，因為涉嫌非法集資，那位融入資金的客戶被有關部門抓捕歸案，而這筆數千萬元的借款，也成了一筆壞賬。

    融出資金的客戶自然不甘心，于是，沈浩成為眾矢之的；迫于壓力，沈浩向G行遞交了辭職報告。

    盡管已離職，但為了還清這筆欠款，沈浩不得不考慮如何籌措資金。

    事后，一位從事經濟犯罪偵查工作的人士對《每日經濟新聞》表示，沈浩其實大可不必背負此項債務，但一念之差，沈浩走上了一條不歸路。

    而在這位人士看來的不歸路，正是沈浩此前熟悉的票據貼現業務。由于此前在銀行工作多年，沈浩深諳票據業務操作流程。

    為此，才有了后來沈浩不辭辛勞，與偽造票據者合作，并克隆出幾乎可以以假亂真的銀行承兌匯，從而順利實施其詐騙計劃。

    銀票分身術

    銀行承兌匯票是貿易企業慣常使用的支付工具之一。

    一般而言，存款人先在銀行開立賬戶并提出申請，開戶銀行經審查后，會向存款人開出銀行承兌匯票，用以保證在未來某日無條件支付特定款項，給特定的收款人(一般是存款人的付款對象)。

    由于開票銀行為銀行承兌匯票(下稱銀票)的最終兌現提供背書，因此，對受票人來說，銀行承兌匯票風險極小。而受票人可向銀行或其他企業申請貼現，支付利息后，便可提早拿到款項。

    2009年下半年，沈浩向民間投資公司借款300萬元，并借“殼公司”，從一小規模城商行開出銀票300萬元。

    值得一提的是，與正常銀票開具形式不同的是，該銀票并非單張300萬元的銀票，而是一分為三，包括一張298萬元和兩張1萬元的銀票。

    除金額和編號外，這三張票據的其他信息都相同，而且編號均相鄰(為敘事方便，以下分別用編號001、002、003敘述)。

    隨后，沈浩將這張面值為298萬元的銀票(編號為001)申請貼現，得到297萬元資金，并湊上部分資金，將該部分資金歸還給投資公司。

    與此同時，沈浩將面值分別為1萬元的編號為002、003的銀票，以及001號票據的復印件，一同送到外省進行“克隆”，分別將兩張面值為1萬元的銀票，做成了面值為298萬元，編號為001的大額假票。

    如此一來，兩張1萬元的銀票，轉身成了兩張298萬元的銀票。沈浩遂將其中一張假票向某大型銀行簽發出一張面額為兩百多萬的新銀票，隨即便被沈浩賣給第三方公司貼現。

    由于票據仿真程度非常高，該大行柜面人員未察覺有異。據知情人士介紹，另一張假票也已經流入了在外地的貼現公司手中。

    通過這種方式，沈浩分別從該大行以及貼現公司處獲得將近600萬元資金。

    騙術升級

    首次出師告捷，令沈浩驚喜萬分。

    但由于向民間投資公司借款用以支付銀票保證金，需要支付高額利息，因此，為了降低成本，并簡化過程，沈浩對流程進行了優化。

    為此，沈浩盯上了他以前在G行的客戶，幾乎是“空手套白狼”就獲得了小額真票原件以及大額真票的復印件。

    知情人士透露，當有熟悉的G行客戶表示欲申請銀行承兌匯時，沈浩便會對該客戶稱，希望這名客戶多開一些面額為1萬元的銀票。同時，沈浩會以1萬元現金來換客戶1萬元的銀票。

    于是，該名客戶在G行開了一張面值為400萬的銀票，以及一張1萬元的銀票。

    此后，得到1萬元銀票以及大額銀票復印件的沈浩，故伎重施又在前述大行簽發出約400萬元面額的新銀票，且成本遠低于前次向投資公司的借款。

    知情人士表示，通過客戶的真實銀票，來獲取假票的真實樣本，的確比向投資公司借款并偽造貿易關系來得簡單的多。

    騙術升級后，沈浩伙同他人，再次從該大行處獲得了將近400萬元的資金。

    中途也曾失手

    盡管已經順利獲得將近千萬的資金，但距離幾千萬元的欠款仍遙遙無期。

    為此，沈浩又聯系上一位客戶，利用該客戶到G行開具600萬的銀票之際，故伎重演，順利得到一張1萬元的銀票，以及面值600萬元的銀票的相關資料。

    由于已經在上述大行連續兩次質押貸款，為分散風險，沈浩在另一家當地的股份制銀行進行票據質押貸款，并成功取得約500萬元資金。

    由于以銀票質押貸款，不必審查其有無真實的貿易背景，只需審查票據的真偽即可，因此，這也為票據套取銀行資金開了方便之門。

    盡管沈浩順利地瞞過該股份制銀行工作人員的眼睛，并順利取得貸款，但令沈浩沒有料到的是，該行在將票據轉入保險柜復查時，及時發現該票據有瑕疵，從而終結了該筆質押貸款，并追回了該筆資金。

    記者了解到，銀行承兌匯貼現和質押業務，需要銀行的市場營銷崗位、清算崗位、會計結算部門、票據審核崗位、風險審核崗位等多部門審核蓋章簽批。

    如果票據審核崗位和風險審核崗位經審查，發現票據和票據交易文件資料有瑕疵，由市場營銷崗位的客戶經理與客戶溝通瑕疵情況和退票情況。

    最后一次詐騙

    在上述股份制銀行的失敗，并沒有使沈浩收手。越陷越深的沈浩，又用假存單對老東家——G行進行詐騙。

    “如果說假銀票是‘以真做假’，那么假存單的炮制手法就是 ‘以假造真’”。一位知情人士如此對記者表示。

    沈浩利用自己在G行的客戶人脈，隱瞞自己已離職的事實，以高息誘使客戶設立定期“不動”存款(一般是1年，存款人同意在1年之內不查閱、不提前支取存款)，并伺機獲取該存款存單的復印件。

    在專業制假販子手里，這張存單復印件又變成了原件。此后，沈浩用這張假存單向G行進行存單質押貸款，先后向后者申請了兩筆三四百萬的貸款(其中后一筆貸款未遂)。

    知情人士透露，從2009年7月到2009年11月期間，沈浩利用假票據、假存單，從多家銀行騙得貸款，累計達到2000多萬元并全部用于還債。

    2009年11月，沈浩已經深陷泥潭。自知無力償還銀行貸款的沈浩深知犯罪行為即將暴露，準備最后一搏。

    為此，沈浩以高額利率為誘餌，虛構替他人轉貸而要求借款，以簽訂借款協議的方式向楊某、錢某借款1050萬元，并將到賬的借款全部提取現金再用于還債 (給客戶，而非銀行)，隨后逃亡至國外。

    不久，當地公安局經偵大隊接到報案后，指派專案民警迅速立案調查。最終在公安機關及其家人的勸說下，犯罪嫌疑人沈浩回國自首。目前，犯罪嫌疑人沈浩已被依法移送至檢察院審查起訴。

    據記者了解，在當地公安機關協助下，目前除上述大行600余萬元損失之外，其他銀行的損失均已被追回。截至目前，沈浩涉嫌向銀行詐騙累計達2000多萬元，向個人詐騙1050萬元。