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2010年3月18日 10:19:55  來源：中國郵政報

    洗錢方式分為傳統方式和現代方式。傳統方式包括：走私攜帶，利用“掩體”洗錢，利用金融系統和其他公共服務系統洗錢，利用地下銀行、收買金融機構工作人員進行洗錢等?，F代方式包括：利用互聯網，主要是網上銀行和網上賭博，將資金從一個賬戶劃轉到另一個賬戶；利用電子貨幣匿名進行重要的交易，避開銀行的預防措施。

    由于洗錢行為方式異常繁多，人工識別難度大，且幾乎所有金融機構或服務都有可能被洗錢者利用，郵儲銀行有必要通過科技手段提高反洗錢識別能力。筆者認為，郵儲銀行在利用科技手段提高反洗錢能力方面，應重點做好以下幾點：

    一是改善金融機構反洗錢的技術條件。由于銀行卡、支票等與銀行發生聯系的支付方式便于銀行監控資金流動并發現違法行為，因此，應統一全國的金融網絡，建立有效監控和管理資金賬戶系統，改進銀行賬戶管理手段；同時，規范票據市場，以方便客戶使用支票等非現金支付方式，從而提高銀行控制個人和企業大額交易的能力。

    二是加強網上交易主體的身份確認。目前，我國網上支付工具主要采用銀行借記卡或信用卡，所以銀行必須堅持“了解您的客戶”的原則，在發放信用卡、為客戶開設網上銀行賬戶時，必須建立有效的客戶信息數據檔案；同時，充分利用我國已開通運行的中國金融認證中心（CFCA），通過數字證書對網上交易主體的身份進行確認。

    三是革新網上支付的監管技術和手段。要加強網上銀行系統電子簽名、身份認證和日志審計機制建設，提高網上交易數據的真實性、完備性、可追溯性和安全性，將每次網上支付的詳細信息記錄在網上銀行的日志系統中，并保持足夠時間的備份，以便進行事后審計和法律取證。目前，國際上較流行的是通過“數據挖掘與人工智能技術”開發反洗錢監控軟件工具，對各種金融數據進行分析、建模。通過對各種數據進行分析，就可以發現異常資金轉移情況，最終找到秘密運作的非法洗錢犯罪證據，為打擊洗錢犯罪提供依據。

    四是完善支付交易自動報告系統。為了防止犯罪分子利用銀行電子支付交易系統和有關的電子支付工具進行洗錢，有必要完善現有的銀行電子支付自動報告系統。應利用計算機系統，設定金融業統一的大額和可疑交易識別指標，運用高度自動化的電子交易自動報告系統，甄別電子支付工具交易中的各類人民幣和外幣的大額和可疑交易，與中國人民銀行反洗錢監測分析中心實行聯網，以利于及時監測分析和甄別洗錢犯罪及洗錢行為。

    五是銀行計算機系統已從早期的單機系統發展到縱橫交錯的網絡系統，網絡應用極大地提高了銀行系統的工作效率和金融服務質量，但網絡安全問題卻存在著“內憂和外患”。銀行的網絡系統首先存在外部侵犯。目前，多數銀行系統采用了Unix系統主機終端模式進行網絡連接，這種連接模式簡單適用，但也存在著極大的安全隱患。這是由于大量的數據專線在銀行建筑物之外，犯罪分子可以用普通Modem及終端設備并聯接入專線，破譯操作員密碼并成功注冊后，便可進行相應的數據操作。

    六是嚴格執行客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存制度。在開立個人賬戶時，嚴格按實名制的有關規定審查開戶資料，要求客戶出示本人（或代辦人）的有效身份證件進行核查，并登記其身份證件的號碼和姓名進行開戶操作，對于未能依法提供相關證明材料的個人賬戶一概不予辦理開戶手續。對于以開立賬戶等方式與客戶建立業務關系，為不在本機構開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，都要進行客戶身份識別，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件。 （作者單位：郵儲銀行廣東省分行科技發展部）